請(qǐng)多多了解什么是不計(jì)免賠
發(fā)布日期:2012-11-24 作者:連會(huì)有律師
各位同學(xué)可以留意一下自己的保單,不計(jì)免賠的分類計(jì)算費(fèi)率情況,你可以發(fā)現(xiàn)有車損險(xiǎn)不計(jì)免賠,有第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠、有劃痕險(xiǎn)不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)不計(jì)免賠等等,每一項(xiàng)不計(jì)免賠決定了你投保的附加保險(xiǎn)將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。
投保不計(jì)免賠的要點(diǎn):這里水分很多,但不是很常見,我例舉幾項(xiàng)比較常見的情況。
1.
區(qū)分相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額的區(qū)別,相對(duì)免賠額一般保險(xiǎn)公司在給你出具保單時(shí)候注明了免陪的比例,通常是10~20%,絕對(duì)免賠額是注明了絕對(duì)免賠的金額,通常300~1000元不等。比方你投保了100000車損險(xiǎn),事故后車輛全毀,按照相對(duì)免賠額10%計(jì)算,你將拿到90000元車損賠償,如果按照絕對(duì)免配額1000計(jì)算,你則可以拿到99000元,以上都剔除了車輛殘余價(jià)值計(jì)算的內(nèi)容,這時(shí)候你可以明顯感覺后者對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)更多。但是如果是很小的單車事故,也就是車友通常最常見的2000~3000元的事故賠償,那么前者就更劃算。好在現(xiàn)在絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都不再限定此類免賠額。如果你參加某個(gè)保險(xiǎn)拿到的是此類保單,那么恭喜你中獎(jiǎng)了.
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2.
行駛區(qū)域的不計(jì)免賠:這個(gè)比較多見,尤其太平洋保險(xiǎn)對(duì)行駛區(qū)域經(jīng)常有嚴(yán)格的限制,比方說(shuō)你是外地牌照外地身份證,那么對(duì)不起,你拿到的保單基本就是限制在你戶口所在地的區(qū)域,那么你生活在上海怎么辦,出了事故10%~20%免賠您將自己承擔(dān).當(dāng)然你是滬牌,然后基本從來(lái)不出上海的,那么你投保時(shí)候可以和保險(xiǎn)公司講要求限制行駛區(qū)域,一般會(huì)給與幾個(gè)點(diǎn)的折扣,但差別的費(fèi)率相當(dāng)微小,不推薦.
3.
指定駕駛員的不計(jì)免賠:這個(gè)平安電話車險(xiǎn)最常見的了,很多車主因?yàn)殡娫捾囯U(xiǎn)便宜一點(diǎn)就做投保,保險(xiǎn)公司要求你傳真駕駛證,不明就里的車主不會(huì)發(fā)現(xiàn)你拿到的保險(xiǎn)是限定駕駛?cè)耍驗(yàn)檐囍髂苷J(rèn)真看保險(xiǎn)單的基本不會(huì)超過(guò)1%,絕大部分都是一收了之,限定駕駛?cè)说拿赓r額是10~20%。當(dāng)然你的愛車從不借給別人,那么選擇限制駕駛?cè)说谋kU(xiǎn)也是可以節(jié)約大概5%的保費(fèi)。
不計(jì)免賠的拒保:
1.
第一個(gè)情況恐怕大家都會(huì)遇見的,如果你在一保險(xiǎn)年度內(nèi),你像續(xù)保或者轉(zhuǎn)保,你將會(huì)被和藹的告知“對(duì)不起,你的車我們公司今年不接受您的投保”,或者是“對(duì)不起,你今年不能投保不計(jì)免賠”。按照保險(xiǎn)公司規(guī)定,一年內(nèi)三次以上(含三次)理賠,那么不論金額大小,第二年你的不計(jì)免賠會(huì)被拒保,再嚴(yán)重點(diǎn)你將會(huì)被拒保。同學(xué)又要說(shuō)了,老子不在乎你這家公司,我其他公司能投保的。呵呵,對(duì)不起,上海車險(xiǎn)平臺(tái)都聯(lián)網(wǎng)了,你去北京或許能投保到。再有同學(xué)說(shuō)了,影子你在吹牛,你中國(guó)人壽拒保我,我不是在平安保險(xiǎn)買到了么?影子要請(qǐng)你仔細(xì)的看看你的保單了,不計(jì)免賠你已經(jīng)增加了很多限制條款,比如要求你一年只能理賠兩次,超過(guò)部分理賠將50%或更高相對(duì)免陪額,或者已經(jīng)確定了你多少金額的絕對(duì)免賠額。保險(xiǎn)公司銷售員會(huì)告知你么?不會(huì)!傻瓜才會(huì)和你說(shuō)了,銷售是靠提成也就是所謂的傭金作為主要收入的,我做你的這個(gè)單子我只要按比例提到了工資你的事情管我鳥事.這里就給大家一點(diǎn)善意提醒,謹(jǐn)慎駕駛、杜絕事故。如果真有幾百元的小事故,你估摸著保單到期還早就自掏腰包去修理一下吧,不要讓拒保和限制保險(xiǎn)影響你的車的保險(xiǎn)記錄。
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2.
第二個(gè)情況可能是中國(guó)特色了,保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)很多車型設(shè)定不計(jì)免賠拒保,雖然不很常見,但是有。比如說(shuō)去年,某保險(xiǎn)公司就對(duì)比亞迪不計(jì)免賠進(jìn)行拒保,理由很荒誕,這個(gè)車都是拿來(lái)當(dāng)黑車的,所以拒保。他奶奶的.還有保險(xiǎn)費(fèi)率情況,比方我的奇瑞車基本被所有保險(xiǎn)公司限定為全額保險(xiǎn),同類車還有五菱之光、比亞迪、長(zhǎng)安等等,前期還有福特和馬自達(dá)被列為黑名單,但這個(gè)名冊(cè)是經(jīng)常變動(dòng)的,所以不確定性很多,同時(shí)大家也不必太在意自己的車是不是列入了黑名單,因?yàn)槊考夜镜囊?guī)定都是不一樣的,影子這里可以給大家提供相應(yīng)信息,但是非誠(chéng)勿擾,如果不是很確定將在影子同學(xué)那里買保險(xiǎn)的話盡量不要煩擾了,因?yàn)橥腥瞬樵兪羌苈闊┑氖虑椋辽偾啡思液芏嗳饲楹妥约夯ㄙM(fèi)很多手機(jī)費(fèi)用.
不計(jì)免賠險(xiǎn)的不賠:
車輛保險(xiǎn)單上會(huì)很詳細(xì)的注明了不計(jì)免賠的除外責(zé)任,車主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn),避免發(fā)生理賠糾紛。
1.
我在要點(diǎn)上已經(jīng)說(shuō)明了,主要是車險(xiǎn)條款規(guī)定的不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒有包括免賠率。通常是指行駛區(qū)域限制、非約定駕駛員出險(xiǎn)等.
2.
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汽車違反安全裝載規(guī)定、車輛沒有按時(shí)保養(yǎng),車主主管失誤導(dǎo)致車輛結(jié)構(gòu)受損從而引起的事故保險(xiǎn)公司都將拒賠,當(dāng)然也不存在不計(jì)免賠賠償了,具體內(nèi)容我有個(gè)帖子,內(nèi)容大致是什么樣情況保險(xiǎn)公司將拒賠,同學(xué)們可以再車友交流區(qū)內(nèi)搜索,應(yīng)該不會(huì)被65刪除的.
3.
在盜搶險(xiǎn)理賠過(guò)程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠.
4.
找不到第三者事故,這個(gè)你自認(rèn)倒霉好了,比如我的車在醫(yī)院接家父住院時(shí)候就在車道上被某車載右側(cè)車門劃了個(gè)傷疤,我報(bào)了案,當(dāng)然我沒有傻乎乎的和保險(xiǎn)公司理賠員說(shuō)是被其他車刮的,我就指著立柱說(shuō)我避讓救護(hù)車不小心擦到的,那么保險(xiǎn)公司倒霉了,因?yàn)槲?span lang="EN-US">投保了車損險(xiǎn)和車損險(xiǎn)不計(jì)免賠,全部修理費(fèi)保險(xiǎn)公司將買單。如果影子同學(xué)很誠(chéng)實(shí),和理賠員說(shuō)是被某車碰的,那么對(duì)不起,你將承擔(dān)30%的修理費(fèi)用,這個(gè)費(fèi)用將剔除再不計(jì)免賠之外。保險(xiǎn)公司規(guī)定對(duì)于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率,通常是30%或50%的免賠率,此類事故通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任,其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù),所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類事故的免賠率是沒有效用的。
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5.
事故責(zé)任難確定,當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時(shí),有些車主在沒有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下,就將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng),相互協(xié)商處理交通事故。可當(dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后,卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時(shí),有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率,通常是30%,所以車主在自行協(xié)商處理交通事故過(guò)程中,如果未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡,便將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng),令保險(xiǎn)公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任;或者一位車主覺得汽車受損很小,便駛離現(xiàn)場(chǎng),導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)兩輛事故受損汽車。這時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)采取單獨(dú)免賠率,作為該事故的理賠依據(jù)。協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場(chǎng)痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù),所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故,妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)同樣非常重要。
6.
限定理賠區(qū)域的不賠:保險(xiǎn)公司在去年起統(tǒng)一了平臺(tái)價(jià)格,那么保費(fèi)是千篇一律的么?非也!很多小保險(xiǎn)公司為了招攬生意在平臺(tái)價(jià)格基礎(chǔ)上繼續(xù)打折,比方說(shuō)你在某公司(我不做點(diǎn)名了,以防此列外流俺被以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)起訴)買了一個(gè)車險(xiǎn),當(dāng)你行駛在外地發(fā)生事故,想就地理賠時(shí)候你被驚訝的告知,我們公司數(shù)據(jù)沒有聯(lián)網(wǎng),請(qǐng)你回投保原籍辦理理賠手續(xù),昏倒哇?電腦居然都還有不聯(lián)網(wǎng)的,你在上海所有的投保記錄居然在外地都不能查詢到,也不存在理賠了。
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7.
交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分別投保的不賠:近日我在太保和人聊天時(shí)候正巧來(lái)了索賠的,他的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)在四川辦的都邦車險(xiǎn),商業(yè)險(xiǎn)是上海太平洋公司的,那個(gè)冤啊,3000元的理賠必須要在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠基礎(chǔ)上,并出具理賠資料和理賠證明后才能去太保辦理商業(yè)險(xiǎn)賠償,還很不巧,這個(gè)仁兄是四川的,簡(jiǎn)直是欲哭無(wú)淚啊,幾千元的保費(fèi)投了進(jìn)去,結(jié)果還要回一下家探親后才能理賠,我在想啊,即使他很幸運(yùn)在老家辦妥了交強(qiáng)險(xiǎn)理賠,會(huì)不會(huì)回上海還有很多磨難在等著他啊,我都開始同情了.
最后的建議:是沒有建議的建議,也就是建議有事情找影子,人壽險(xiǎn)找我啊、車險(xiǎn)找我啊、意外險(xiǎn)找我啊,當(dāng)然還有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),有同學(xué)要說(shuō)了,你賺我們的錢,我抖了一下回復(fù):你每天的日常生活那一項(xiàng)不是在給人賺錢啊,哪一個(gè)不是在養(yǎng)活著其他人呢?但影子不是很黑,影子會(huì)額外贈(zèng)送相應(yīng)的意外險(xiǎn),當(dāng)然這僅限于車友會(huì)的朋友了,當(dāng)然贈(zèng)送金額也是按你保費(fèi)多少不等。
幾點(diǎn)誤區(qū):
1.
4S店代辦的理賠快,一條龍服務(wù);此言差矣,你無(wú)論在哪里買的保單你要修車任何一家4S店還是會(huì)把你當(dāng)?shù)?,?dāng)然你也可以把定損理賠都交給他們了,自己省心。但通常定損的金額和修理的金額會(huì)有一定的溢價(jià),何必給4S店把這個(gè)溢價(jià)都賺了去呢,回自己腰包不更好么?萬(wàn)一見到個(gè)黑店把你車從金茂大廈頂樓上丟下去再去修理、理賠,你哭吧,然后再哭吧.要知道修理記錄都是永久保存的,萬(wàn)一你轉(zhuǎn)讓時(shí)候發(fā)現(xiàn)莫名其妙的車損維修,車輛折價(jià)不在話下了.
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2.
車險(xiǎn)平臺(tái)辦理和理賠:上海比較知名的有SD和YA保險(xiǎn)平臺(tái),他們是以保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為主體為車主辦理保險(xiǎn)和理賠服務(wù),他們每天針對(duì)了非常多的車主,當(dāng)你遇見問題想咨詢了,找不到門了,如果你找了影子,影子還可以和你一對(duì)一喝一杯呢。當(dāng)然代為理賠道理一樣的,本該回到你錢包的溢價(jià)流到保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)去了,這又何必呢。去年開始,上海理賠都必須車主本人身份證,如果你把這么重要的原始證件交由他們管理,你怕么?反正我怕.
附投保建議:新車建議多投保一些,比如除了車損險(xiǎn)之外附加玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn),如果你經(jīng)常遠(yuǎn)門,那建議添加盜搶險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)險(xiǎn)和輪胎險(xiǎn)。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須的,不要因?yàn)槟?span lang="EN-US">10多年20多年從來(lái)沒有重大事故就忽略了這個(gè),風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,你是很謹(jǐn)慎,但高速公路上弄不好一個(gè)行人來(lái)撞你了.比如最近一女大學(xué)生接連撞死三人,這時(shí)候她應(yīng)該在后悔為什么第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有買個(gè)1000萬(wàn),后話而已,但上海一條人命是50萬(wàn),交強(qiáng)險(xiǎn)11萬(wàn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了,所以30萬(wàn)三責(zé)是必要的,50萬(wàn)更佳,100萬(wàn)那是守株待兔了.
車上人員座位險(xiǎn)我不建議購(gòu)買,1萬(wàn)的保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,但你買足額的話絕對(duì)沒有單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)合算,而且現(xiàn)在絕大多數(shù)車主都有自身單獨(dú)的意外險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生事故可以補(bǔ)償很多的損失,花小錢消大災(zāi)也正是保險(xiǎn)的基本意義所在。
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費(fèi)用方面:交強(qiáng)險(xiǎn)是必交的,一般小車950元,單位車輛1000元,沒有違章可以逐年減少;車損險(xiǎn)是大頭,希望車主能按照平臺(tái)車輛價(jià)值投保,不要為了蠅頭小利不足額投保,導(dǎo)致理賠時(shí)候按比例賠償?shù)膿p失;三責(zé)50萬(wàn)通常在1100左右,車船稅450元,滬牌已經(jīng)不能減免了,以往沒有繳納的都必須補(bǔ)交才能開單,逃的腦子不要去動(dòng)了
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