與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技及新生特性，消費(fèi)者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利同時(shí)，將不得不面臨權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)問題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于一個(gè)快速發(fā)展與初步規(guī)范的雙重階段，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題逐步凸顯。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的消費(fèi)者基礎(chǔ)

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者群體日趨龐大

　　與傳統(tǒng)的消費(fèi)者群體相比，最初階段，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者更年輕、更富有探索精神，更樂于接受新生事物。但由于消費(fèi)標(biāo)的和消費(fèi)場(chǎng)景的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知識(shí)準(zhǔn)備和經(jīng)驗(yàn)更加不足，也承受著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因而需要更有力的保護(hù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的日益顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者群體迅速?gòu)哪贻p年齡段為主逐漸向白領(lǐng)階層、富有中產(chǎn)階級(jí)以及普通的中年年齡段消費(fèi)者擴(kuò)大。隨著帶動(dòng)效應(yīng)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者正逐漸向各年齡段、各階層、各地域滲透，但在老年人、農(nóng)村區(qū)域的應(yīng)用拓展速度慢于城市。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)契合了消費(fèi)者需求

　　互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特定優(yōu)勢(shì)，使其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中具有廣泛的消費(fèi)者基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：客戶體驗(yàn)更好，互聯(lián)網(wǎng)金融能提供隨時(shí)隨地隨心的便捷服務(wù)、交互服務(wù)，真正做到服務(wù)無(wú)所不在、服務(wù)隨需而變；運(yùn)作更加高效，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用使得金融服務(wù)能快速發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)客戶的需求，并通過智能化操作實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)金融極大提高了資金配置的效率并降低匹配成本；信息更加透明，高效的數(shù)據(jù)和信息處理技術(shù)能緩解甚至完全消除交易雙方的信息不對(duì)稱；服務(wù)包容更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，資源開放共享，傳統(tǒng)金融無(wú)法顧及或難以完全覆蓋的小微企業(yè)、小商戶、農(nóng)民、學(xué)生等草根階層，也能得到公平對(duì)待、享受服務(wù)，既彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)，又有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；助推金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)不斷探索服務(wù)模式創(chuàng)新。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者行為的影響

　　一是思維模式的轉(zhuǎn)變，即“可無(wú)”向“需有”的轉(zhuǎn)變。基于搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)定律、概率統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)挖掘等行為分析技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了傳統(tǒng)的金融理念和思維模式，邊際交易成本和市場(chǎng)參與門檻大幅降低，使得金融需求端和供給端之間的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”和“多對(duì)多”直接交易成為現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了封閉式金融向開放式金融的轉(zhuǎn)變。特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合催生了大量需求驅(qū)動(dòng)型的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，普通消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化、碎片化的融資和理財(cái)需求得到極大滿足且被準(zhǔn)確地風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，個(gè)人金融服務(wù)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融向普惠金融轉(zhuǎn)變趨勢(shì)日益明顯，原先可有可無(wú)的情況正逐漸成為歷史。二是消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。即“線下”向“線上”的轉(zhuǎn)變，對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴性降低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)依賴程度更深。消費(fèi)者對(duì)于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度降低。三是消費(fèi)者參與程度的轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費(fèi)者參與金融活動(dòng)的廣度、深度和頻度不斷擴(kuò)展。傳統(tǒng)金融中，消費(fèi)者參與產(chǎn)品研發(fā)的程度較低，消費(fèi)者只能被動(dòng)地消費(fèi)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡(luò)，能夠及時(shí)了解消費(fèi)者的各方面需求，并能通過智能化操作實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)作，相應(yīng)客戶需求，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的產(chǎn)品，提高其參與程度。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨著一些的現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

　　一是滯后性。從商品交易的演變看，先有了交易，才有了金融；有了消費(fèi)，才有消費(fèi)者，從這個(gè)角度上，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)本身就具有先天的滯后效應(yīng)；而具體到我國(guó)實(shí)際，2006 年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次出現(xiàn)了金融消費(fèi)者概念，2013 年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，現(xiàn)在我國(guó)一行三會(huì)都成立金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)構(gòu)，開展了富有中國(guó)特色的金融消費(fèi)者保護(hù)工作的探索?？梢?，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段也是近幾年的事，由于現(xiàn)行先試的特點(diǎn)，而對(duì)于新生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，除了銀行主導(dǎo)型的納入其中外，其他大多數(shù)仍處于理論探討研究和業(yè)界呼聲階段。

　　二是合規(guī)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下由于經(jīng)營(yíng)的對(duì)象、業(yè)務(wù)、過程和地點(diǎn)都是虛擬化的，監(jiān)管范圍變大，監(jiān)管難度增加，現(xiàn)行的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系難以奏效，一些不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上比較容易產(chǎn)生非法集資等違法違規(guī)行為；民間資金也比較容易通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)流入房地產(chǎn)及“兩高一剩”等限制性行業(yè)，通過打政策擦邊球來(lái)謀求利益，合法合規(guī)性值得商榷。

　　三是承受力。以投資理財(cái)金融產(chǎn)品為例，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的投資理財(cái)產(chǎn)品有兩大不同：前者可以持續(xù)擴(kuò)張，后者卻有額度限制。前者是零門檻、可以銷售給任何人，后者卻有“適當(dāng)性”原則，強(qiáng)調(diào)把產(chǎn)品銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受力的投資者。不加任何條件給所有消費(fèi)者充分的選擇權(quán)，容易造成金融消費(fèi)者選擇了與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品。以余額寶為例，5000 億元的規(guī)模只相當(dāng)于中小型銀行，但 8100 萬(wàn)的用戶數(shù)卻堪比大中型銀行。而且，這其中很多人屬于對(duì)理財(cái)知識(shí)了解較少、風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的消費(fèi)者。一旦出現(xiàn)問題，容易釀成群體性的糾紛事件。

　　四是安全保障權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全保障權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面。一方面，涉及金融交易的安全性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否安全，安全保護(hù)手段和措施是否充分？互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼的泄露，將會(huì)危及到金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以在以往的財(cái)產(chǎn)安全、人身安全權(quán)之外，產(chǎn)生了信息安全權(quán)問題。另一方面，涉及金融消費(fèi)者的個(gè)人信息的安全性，即金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，往往需要用到消費(fèi)者的個(gè)人身份、聯(lián)系方式、家庭情況等相關(guān)信息，一旦泄失，有可能對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)無(wú)盡的麻煩，甚至帶來(lái)財(cái)產(chǎn)的損失；互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，目前對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)和使用沒有明確的限定，極大增加了個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是知情權(quán)。消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的金融商品或服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。傳統(tǒng)金融監(jiān)管對(duì)信息披露的要求進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定和要求，金融機(jī)構(gòu)也建立了較為完善的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示知識(shí)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，目前沒有明確的規(guī)定進(jìn)行信息披露，多以框架性、寬泛性、原則性的協(xié)議或法律文書代替，信息披露不充分，存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，普通消費(fèi)者很難正確理解收益風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用及利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制及稅收負(fù)擔(dān)等，造成知情權(quán)難以保障。

　　六是損害求償權(quán)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機(jī)制、爭(zhēng)議處理機(jī)制尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的責(zé)任主體不明確，沒有落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門，也沒有相應(yīng)的維權(quán)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致消費(fèi)者處于維權(quán)無(wú)門的境地，維權(quán)道路艱辛，消費(fèi)者損害求償權(quán)難以得到有效保障。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)現(xiàn)路徑

　　一是從法律環(huán)境和監(jiān)管制度上予以規(guī)范。首先，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的完善，及時(shí)修訂《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)，出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)借貸等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)范性文件，明確各方權(quán)利和義務(wù)。其次，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，就互聯(lián)網(wǎng)金融的交易保障、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、責(zé)任免除、信息披露、隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保護(hù)等做出明確規(guī)定，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者誰(shuí)來(lái)保護(hù)、保護(hù)什么、如何保護(hù)的等問題。再次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。構(gòu)建起以一行三會(huì)為主，科學(xué)技術(shù)部、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、工商總局、稅務(wù)總局等多部門為輔的聯(lián)合監(jiān)管主體體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管。

　　二是從企業(yè)自律和行業(yè)維權(quán)上予以完善。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的第一責(zé)任，并從市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、社會(huì)責(zé)任等不同角度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的有效落實(shí)；發(fā)揮現(xiàn)有銀行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的作用，規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)；探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律維權(quán)，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的服務(wù)投訴、糾紛解決。

　　三是從外部監(jiān)督和信用體系上予以跟進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身應(yīng)更加地理性和團(tuán)結(jié)，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會(huì)服務(wù)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)來(lái)維護(hù)自身的權(quán)益，通過互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的營(yíng)銷平臺(tái)和服務(wù)渠道等，充當(dāng)監(jiān)督和維權(quán)的平臺(tái)，也可合理利用微博、微信等自媒體，構(gòu)建方便快捷的監(jiān)督維權(quán)渠道；構(gòu)建社會(huì)化的公益平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)第三方介入的他力救濟(jì)和監(jiān)督，并為今后進(jìn)行訴訟和仲裁提供一系列的服務(wù)。盡快構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融過程中產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品向嚴(yán)格準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商開放。加快推動(dòng)征信立法，利用各種措施增強(qiáng)全社會(huì)的信用評(píng)級(jí)意識(shí)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和良性競(jìng)爭(zhēng)。

　　四是從宣傳披露和爭(zhēng)議解決上予以加強(qiáng)。首先需要通過從源頭抓起，切實(shí)開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)知識(shí)，改變不良偏好，將風(fēng)險(xiǎn)有效控制在消費(fèi)行為之前，最大程度地降低金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)；其次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，用普通消費(fèi)者能夠理解的語(yǔ)言加以表述，保證消費(fèi)者的知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)得以全面評(píng)判；再次，建立多元化糾紛解決機(jī)制，可借鑒英國(guó)、澳大利亞金融申訴專員服務(wù)公司的做法，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的第三方爭(zhēng)議解決機(jī)制。